对于大多数人而言,清流资本是一只相对神秘的基金。虽然成立刚刚一年多,规模只有1亿美金左右,但背后站着高瓴资本和去哪儿CEO庄辰超这样的大牌LP,以及曾经的百度技术副总裁王梦秋担任董事总经理,让这只基金的阵容显得颇为强大,更加贴近互联网圈子。

一年来,清流已经投资了包括51信用卡、快乐学、住趣家居网、豆果网等12家公司,其中不少项目早前都是多家VC争夺的焦点。现在,清流资本将投资重点放在互联网金融领域。

王梦秋认为,随着85后、90后的消费升级,对于金融类产品、信贷产品会有更高要求,而传统金融机构的做法并不能完全满足他们的需求;同时,随着中小企业在中国的产业结构中越来越重要,互联网的一些做法会使其所需要的金融服务得到更好满足。

“我们特别看好互联网金融的两个特点。首先,它会降低交易成本、获取信息和完成信息的成本。过去,不管是想借贷,还是想消费,线下咨询的渠道非常有限。而通过互联网平台,可以更低的成本寻找最适合自己的金融产品,这就是价值点所在。”

“其次,更看好互联网金融领域的大数据应用。实际上金融的实质无非是对一个人进行信用判断。征信是金融领域的核心业务。在传统金融里,不管是卖保险还是贷款,包括投资理财,个人征信很重要。在线下领域,征信的收集渠道非常有限,只能收集每月收入是多少以及一些非常基础的东西。但是有了互联网之后,非常多的数据,比如网上的消费交易记录,如果都能够被利用起来,包括与线下交易打通,会根本改变过去的征信模型,从而改变基于这些征信模式设计出来的金融产品。”

清流资本投资的“51信用卡”项目就非常符合其对互联网金融的设想。“归根到底,拉动互联网金融的驱动力在于个人消费升级。51信用卡是帮助个人去管理多张信用卡和借记卡的工具,能够基于消费记录,推荐最好的金融或线下产品。这一模式在未来会有很大的发展空间。”王梦秋说。

清流资本投资经理彭创认为,未来互联网金融会跟应用场景结合。从信贷来说,借款人获得借款,信贷任务就完成了。但借款目的是为了花钱,所以从产业链角度来讲并没有完成,像京东“白条”这样,能跟真正购买产品结合的互联网金融产品会更受欢迎。

此外,彭创看好个性化的金融需求。“我最近注意到一个新群体——90后。他们也许仍是缺乏消费能力的人群,但他们一定是最敢消费的群体,他们的消费思维带有互联网特性。对90后来说,金融产品需求一定是个性化的,理财产品不是靠利率就可以吸引到他们。”

彭创举了一个例子。有很多余额宝的购买者是90后。他发现了一个很有意思的数据,在余额宝收益率一路下降的过程中,有17%的人会选择往里面加钱,而不是往外取钱。如果收益率下降了,应该把资产转到更高收益的地方,为什么出现这种情况?因为很多90后认为,“昨天还看到余额宝有十块的收益,今天怎么变成9块5了,我得往里面充钱。”传统经济学的东西在90后身上似乎失灵了,他们的思维逻辑和需求跟我们以前做金融的方式有很大区别。彭创相信,未来90后的经济需求不在收益率最高,而在于最及时、最酷。

在庄辰超的眼里,一切创新的机缘都在历史中,如果足够熟悉商业历史,一定能在历史上找到跟你同样聪明的人,和他们在当时想出的解决方案。很多人对于2013年互联网金融为什么会爆发心存疑惑,庄辰超给出了自己的解答,“所有国家的金融创新高峰都来自于去监管化,中国也不例外。”庄辰超建议创业者摒弃虚无的互联网思维,回到源问题简单思考。“放贷人永远要求收益要高、风险要低,借款人永远需要利息最低、放款最快、还款灵活。创新者要做的是在新的使用场景里优化环境。”