随着用卡高峰的到来,信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。在激烈的市场竞争中,各家银行都使出了浑身解数,推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠,以吸引消费者眼球。然而,天下没有免费的午餐,对消费者而言,信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。

投资与理财 徐银朋

手续费率远比想象的高

趁着年底便宜,某IT公司职员小王花1. 2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息,于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传,每月手续费率为0.6%,即年化利率只有7.2%。于是,他选择了12期分期,每月还款1072元。

可是细想一下,就能发现其中的问题:持卡人并非一直欠银行12000元,每还一期后,持卡人欠银行的本金是递减的。

到最后一个月,持卡人只欠银行1000元,但银行仍按12000元为基数收取手续费,所以,消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算,持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%,接近银行宣称的7.2%费率的两倍。

因此,信用卡分期业务在多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时,可以简单将其月利率乘以24,从而得到更接近实际的年化利率。

一次性收取手续费不划算

目前银行收取手续费有两种方式,一种是以月手续费的方式平均每期收取,如农行、建行、交行、民生等;另一种是在缴付首期款时一次性收取,如招行、工 行、中行等。显然,同等月费率条件下,一次性收取不如每月收取划算。

以购买金额1200元的产品、申请分12期付款为例,如果一次性收取7.2%费用,真实年利率为14.02%;而如果分每个月收取,对应的年利率则为13.03%,两者利率相差约1%。所以同等费率条件下,应该优先选择分期收取手续费的银行,除了可以降低实际承担的费率,还可以降低初期的资金压力。

优惠活动实为“高利贷”

笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话:“先生您好,今年是我行发卡十周年,为了答谢老客户,我们针对我行信用卡优质客户,提供一笔无息贷款,额度为2万元,不仅可以免手续费ATM取现,而且还款时可以分期还清。”笔者追问:“完全免费的?”工作人员补充道:“如果选择12期分期,每月只要支付0.75%手续费就行了。”

优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务,只是工具变成了现金额度,而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于,这种分期业务的消费者资金投向不确定,风险高于传统分期业务,因而要求的手续费也略高。

小心“满额自动分期”

只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项,或接听客服营销电话时答应开通此业务,则只要每期账单刷卡消费达到约定金额,银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。

而后续持卡人打电话要取消该业务时,则往往需要一次性结清未支付的手续费,可谓申办容易取消难。而在费率方面,自动分期业务也不是省油的灯,持卡人需要承受高额的费率。

信用卡分期业务是各大银行针对小额贷款业务的一种创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者,提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本,信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。